Sammanställning av den bästa sparräntan

Bank	Beskrivning	min ränta	Max Ränta	Insättnings- garanti	Uppsägning	Läs mer
	Akelius är också ett fastighetsföretag och har kanske sveriges högsta sparränta	4%	5%	Nej	4% - 3 dagars uttagstid. 4,5% - Uppsägningstid 4 mån. 5% - Uppsägningstid 12mån.	Läs mer hos banken
	Populär och mycket bra nätbank. Framförallt kända för god service och bra priser.	1,55%	3,10%	Ja	1,55% - 2,55% har fria uttag 2,75% - 3,10% har ej fria uttag	Läs mer hos banken
	Ikanobanken erbjuder både lån och olika sparkonton med bra räntor.	2,20%	4%	Ja	2,25% - Inga avgifter, ta ut när du vill 3% - Minst 100 000kr 4fria uttag per år 4% - Bindningstid 1, 2 eller 5 år.	Läs mer hos banken
	Har många olika sparkonton att välja mellan med bra räntor.	2,55%	2,55%	Har insättnings- garanti på 100 000 EUR	Obegränsade uttag och inga uttagskostnader.	Läs mer hos banken
	En av sveriges största och mest stabila banker. Tryggt alternativ.	0,60%	3,18%	Ja	För fasträntekonton är det bindningstid på 3mån - 5år	Läs mer hos banken

Förklaringar av olika begrepp kring sparränta

Här ger vi några kortfattade förklaringar för dig som har funderingar kring begrepp om sparande och sparräntor.

• Spärränta – Med sparränta menas den procentuella del per år som du får avkastning (dvs mer pengar) på din insatta summa. Om du exempelvis har satt in 10 000 kronor på ett sparkonto med räntan 3% så får du 10000*0,03 = 300kr i avkastning det året. Med tiden då dina pengar ökar kommer du även få mer och mer ränta. Detta kallas ränta på ränta effekten.
• Insättningsgaranti – I Sverige finns något som kallas för insättningsgaranti och innebär enkelt uttryckt att om banken går i konkurs eller förlorar mycket pengar så har du ändå rätt till dina pengar genom en statlig garanti. Viktigt att känna till är att inte alla banker är omslutna av denna. Då behöver du kolla upp att dom har stabila finanser.
• Max och minränta – I tabellen här ovan anger maximiränta och minimiränta. Hur hög ränta du får beror oftast på två olika orsaker. Dels hur mycket pengar du sätter in och hur länge du är villig att låsa dina pengar hos banken. För banken är det en trygghet att du sätter in dina pengar och har dem kvar där länge. Det ger dem kapital att kunna investera i sin tur. Med det följer alltså också förmåner när man låter pengarna stanna länge hos den banken.
• Uttag – Med uttag menas hur många gånger per år eller under bindningstiden du kan ta ut pengar. Tänk på att kolla upp hur många uttag du är berättigad till om du ibland behöver ta ut pengar.

Gå gärna vidare till den bank du är intresserad av att spara hos och läs på mer om villkor och vilket sparkont med bäst ränta som passar dig eller er bäst.

Tips för vidare läsning om sparande och sparräntor

• Fyra tips för lyckat sparande
• Så skapar du ett buffertsparande

Tips för sparande 1 – Spara i början av månaden

Ett av de allra vanligaste misstagen hos ovana sparare är att man tänker att man skall sätta av pengar av det som blir över i slutet av månaden. Sedan kommer vi till månadens slut och då finns det ingenting kvar (i de flesta fall). Så det absolut bästa sättet att lyckas med sitt sparande är att automatiskt ställa in på sin bank att sätta över det belopp man vill spara i början av månaden på sitt sparkonto. Då blir det enklare en vana och har även större möjlighet att lyckas.

Tips för sparande 2 – Välj rätt sparform för bästa avkastning

Det finns förstås olika sparformer som fonder, aktier, räntefonder eller vanliga sparkonton. Vilket du väljer beror förstås på vilken risk du är villig att ta med ditt sparande. Historiskt finns det större risker med aktier och fonder som på kort tid kan både sjunka och stiga snabbt. I längden har det dock varit mer lönsamt. Men om du har en ganska kort sparhorisont framför dig passar oftast räntefonder eller ett traditionellt sparkonto bättre. Läs gärna vår jämförelse av olika sparräntor här.

Tips för sparande 3 – Sätt upp tydliga och avgränsade mål

När du sparar eller egentligen gör något målmedvetet i livet så hjälper det att ha ett tydligt mål. Sikta inte mot stjärnorna i början utan låt de första målen vara möjliga att nå och kännas rimliga. Då kan du med tiden höja ribban för vad du vill uppnå och ha större möjlighet att kommer mycket längre än vad du trodde i början var möjligt.

Sista tipset – Tråkigt men sant, budgeten hjälper

Det är ju inte direkt den roligaste aktiveten. Att gå igenom sina intäkter kan visserligen vara uppiggande men att gå igenom sina utgifter är sällan kul. Dock så är det ofta här man kan skruva på sina ekonomiska förutsättningar för att kunna spara inför framtiden. Försök att göra budgeten så noggrant som möjligt. Då blir det lättare att avgöra vad som är onödigt och därmed kanske kan skäras bort. Pengarna kanske gör mer nytta i ditt sparande inför en framtida resa?

Hoppas att du här har fått lite ny inspiration och tips om sparande, kommentera gärna om du själv har bra tips!

Hur mycket skall man ha i sin buffert?

För att bestämma sig hur mycket man skall spara så det  framförallt svaret på frågan varför man sparar som ger svaret. Om du vill ha en trygghetsbuffert för oförutsedda händelse så brukar det allmänna rådet vara 1 – 2 månadslöner per familjemedlem. Handlar det om att spara ihop likvida medel för att kunna investera vid rätt tillfälle i aktier så finns det ju egentligen inga gränser. Ju mer desto bättre, även om det för de flesta småsparare förstås alltid finns en gräns. Det viktiga här är alltså att fundera igenom målet med sitt sparande och försöka uppskatta hur mycket det krävs för att ha en tillräcklig buffert.

Svårt att komma igång – Hur gör jag?

Det svåraste med att få igång ett buffertsparande är nog i de allra flesta fall att komma igång. Och har man svårigheter att komma igång så är det antingen att det inte finns motivation eller att man sätter för höga mål och därmed aldrig når upp till dem. Om man känner att det inte finns mer än 200 kronor att avsätta varje månad till bufferten så ger ju ändå de där 200 kronorna bättre avkastning på ett räntekonto än om man inte sparar dem alls. Tipset för att komma igång är alltså att sätta ett rimligt sparmål varje månad samt att alltid sätta av de pengarna precis när du har fått in din lön eller ditt bidrag. Du minskar du risken att pengarna går till något annat.

Första steget mot buffertsparandet – Planen och utförandet

När du väl har bestämt dig för att få igång ett buffertsparande så skadar det förstås inte att sätta sig ner i 10 minuter och tänka igenom hur mycket du skall spara varje månad. Gör en enkel undersökning på hur mycket pengar du i snitt skall betala i utgifter varje månad. Ta med allt du kan komma på. Av det som blir över kan du ta en rimlig summa och bestämma att detta skall vara ditt buffertsparande. Om du tex har som mål att spara ihop 20 000 kronor som du sedan skall investera i aktier bestäm då under hur lång tid du skall spara för att nå denna summa. Och glöm inte att man måste börja någonstans även om de där pengarna känns långt borta för tillfället.

Att välja en trygg sparform med bra ränta

Nästa steg är förstås att bestämma var du skall sätta in dina pengar. Det finns mängder av olika konton och sparformer som passar ett buffertsparande. Några av dessa som vi själva gillar är:

• Räntefonder – Är generellt mycket trygga och har i genomsnitt en avkastning på 2,5-4% per år.
• Sparkonto med högre ränta – Det finns även sparkonton med högre räntor än vad du får på ditt vanliga lönekonto. Här kan du få allt mellan 1 – 5% beroende på var du sätter in pengarna och hur länge du låser dem. Läs gärna vår sammanställning över sparräntor.

Undvik även att spara pengarna så att de är alltför lättåtkomliga. Det blir då för enkelt att snabbt ta ut dem när köplusten sätter in. Tänk även på att du på ditt lönekonto eller ett vanligt sparkonto har mycket låg ränta och att du där ofta missar att få en viss utveckling på dina pengar.

Tips för vidare läsning

• Sänka kostnader vid aktiehandel
• Investeringssparkonto eller Kapitalförsäkring

Titta gärna igenom tabellen först där de tre sparformerna jämförs sedan kan det vara bra att läsa igenom de viktiga punkter som vi belyser nedanför tabellen.

Jämförelse av Investeringssparkontot och Kapitalförsäkringen

Var skall jag skaffa min kapitalförsäkring eller investeringssparkontot

De flesta stora banker nätbanker erbjuder bägge typer av konton. Dock kan det vara värt att nämna att de banker som är specialiserade på smidig handel med värdepapper oftast är ganska mycket billigare. Det som då är just billigare är framförallt courtaget som är avgiften för varje aktie eller fondaffär som du gör. Vi rekommenderar att du har ditt konto hos någon av följande nätbanker:

• Avanza - Gratis att starta upp konto
• Aktieinvest – Smidigt för dig som månadssparar i aktier

Viktig information att ta med i beräkningen

När man jämför kapitalförsäkring och investeringssparkonto så är de bägge sparformerna i grunden mycket lika. De beskattas liknande och är bägge mycket enklare för småspararen att hantera. Det som skiljer dem åt är framförallt att investeringssparkontot ger rösträtt på aktiestämman. Dock är det idag ganska ovanligt att småsparare är engagerade i detta. Så valet av investeringssparkonto (IPK) eller kapitalförsäkring (KF) kan kännas svårt då skillnaderna är såpass lika. I nuläget spelar valet inte särskilt stor roll för din framtida vinstutveckling.

Det kan dock vara intressant att jämföra bägge dessa sparformer med ett aktie- och fondkonto, ett så kallat vp konto. Till skillnad från både IPK och KF så beskattas du endast för för din eventuella vinst när du väl säljer av ditt innehav. För den som har en sparhorisont på mycket lång tid kan det därför vara mer lönsamt skattemässigt att äga ett sådant konto. Det rör sig då framförallt om ägande över årtionden och där man har en bra vinstutveckling.

Läs mer om olika konton för aktiehandel:

• Jämför avgifter och Courtage
• Så köper och säljer du aktier

Bakgrunden till investeringssparkontot

Förstå den nya sparformen

Bakgrunden till att den här nya sparformen infördes from 1 januari 2012 var att man från regeringens sida har velat förenkla för småsparare att kunna investera och spara i olika former av värdepapper som aktier och fonder. Tidigare har sparare fått välja mellan ett så kallat VP konto eller en kapitalförsäkring som bägge har sina fördelar och nackdelar. VP kontots uppenbara nackdel har varit skatten på nära 30% på vinsten samt de krångliga deklarationerna via K4 blanketten. Kapitalförsäkringen har på senare år varit mycket populär då man där slipper att deklarera sina köp och sälj affärer samt att skatten har varit låg för den som sparar i mindre belopp. Nackdelen med en KF (kapitalförsäkring) har dock varit att ägaren av aktierna är försäkringsbolaget/banken istället för investeraren.

Med ett investeringssparkonto försöker man nu kombinera de goda sidorna från VP kontot med de från kapitalförsäkringen.

Så fungerar ett investeringssparkonto vid aktiehandel

Mot den här bakgrunden blir det nu lättare att förklara vad ett investeringssparkonto kan innebära för just oss som småsparare och aktieintresserade. Vi skall här gå igenom de allra viktigaste delarna av denna sparform.

Så skaffar du ett investeringssparkonto

Det enklaste sättet att komma igång med ett investeringssparkonto är att anmäla sig till någon av de bästa nätbankerna för aktiehandel. Vi kan bland annat rekommendera den populära nätbanken Avanza och Aktiespararnas tjänst Aktieinvest. Bägge bankerna är gratis att anmäla sig på och när du väl har ett konto där kan du enkelt lägga till ett investeringssparkonto och börja att handla med aktier.

Hur handlar jag inom ett investeringssparkonto

Om du aldrig tidigare har köpt aktier rekommenderar vi att du läser igenom vår artikel om att köpa och sälja aktier först. Det mesta i den artikeln stämmer in på ett investeringssparkonto. När du väl har ditt ISK konto kommer du kunna att klicka dig in i det och inom detta konto kunna göra köp eller försäljningar av aktier.

Så fungerar skatten

Det är alltid enklast att förstå hur något beskattas i detta krångliga skatteland genom att ta ett praktiskt exempel. Det skall vi också göra här men först kort om själva principen för beskattningen. Det som skatten beräknas på är det som kallas för kapitalunderlaget som är en fjärdedel av alla insättningar i kontot + summan av värdet vid ingången av varje kvartal. Det kan vara lite krångligt att greppa detta vid första genomläsningen men låt oss ta ett exempel:

Låt säga att du i kvartal 1 sätter in 50000 kr i investeringssparkontot och i kvartal 3 sätter in 60000 kr i kontot. Aktierna går bra och värdet stiger med cirka 10% varje kvartal. Vi kan du samla följande information:

För att nu få fram kapitalunderlaget beräknar 352 000/4 =88 000 kronor. Det är på detta som skatten beräknas. Själva skattemängden får vi genom att ta (aktuell statslåneräntan) x (kapitalskatt). 2012 var statslåneräntan 1,65% och kapitalskatten 30% så den sammanlagda skatten i exemplet blir:

• 0,0165 x 0,3 x 88 000 = 435,6 kr.

Det är viktigt att du känner till att du inte själv behöver göra dessa beräkningar. Det kommer skötas automatiskt via bankernas system. Summan kommer även att vara förtryckt i deklarationen. Det kan vara bra att förstå systemet men du behöver inte själv göra några beräkningar på summor.

Investeringssparkonto och ägande

Nästa punkt att behandla för att förstå denna sparform är ägandet. Till skillnad mot en kapitalförsäkring blir du inom en ISK alltså också ägare till företaget som du investerar i och har möjlighet att gå på årsstämman och påverka företaget. Denna möjlighet fanns inte i kapitalförsäkringen.

Investeringssparkonto eller Kapitalförsäkring?

Eftersom kapitalförsäkringen har varit så populär den senaste tiden är det nog många som funderar på fördelar och nackdelar med att gå över till ett investeringssparkonto i stället. Det enkla svaret på detta är att beskattningen är i princip likadan på bägge sparformerna, så där finns ingen anledning att byta. Skillnaden är framförallt att du står som ägare inom ett ISK konto.

Tips för vidare läsning om ämnet

• Kapitalförsäkring eller VP – konto
• Minska kostnaderna vid aktiehandel
• Regeringen om ISK

Nyckeltalet Yield on Cost kan användas för att beräkna hur mycket avkastning du får idag på utdelningen mätt mot dina inköpspriser av aktien. Det är alltså ett bra mätvärde för att se att du har bra avkastning idag på din investering.

Beräkna Yield on cost – Beräkningsformulär

Yield on cost – Definition och formel

Själva formeln för att beräkna yield on cost kräver att du känner till följande information:

• Antal aktier du har köpt och till vilket pris du köpte dem för.
• Vad årets utdelning i kronor är.

Beräkna yield on cost – exempel

Låt säga att vi vid tre tillfällen har köpt aktier i bolaget Ultraverktyg AB. Första inköpet var 10 aktier för 15kr. Andra inköpet var 15 aktier för 12kr och tredje inköpet var 20 aktier för 14kr. Medelvärdet  på alla köpen blir då (10*15 + 15*12 + 20*14)/45 = 13,55kr.

Årets utdelning säger vi är 0,8 kr per aktie. Då får vi:

Yield on Cost = Utdelning / Medelinköpspriset = 0,8/13,55 = 0,59 eller 5,9%.

Testa gärna dina beräkningar i formuläret här ovan.

Valutahandel  är trading och kräver mer aktivitet

En av de allra positivaste egenskaperna hos fundamental värdeinvestering är att du faktiskt sällan behöver ha särskilt bråttom. Så länge man är relativt säker på att man köpt aktien till en undervärdering så finns det all anledning att sitta lugnt i båten och vänta in att marknaden justerar upp priset. På detta sätt fungerar alltså inte valutahandel som är mycket mer tradinginriktat. Dvs du måste vilja vara aktiv på köp och sälj knappen för att det skall löna sig. Man bör kanske inte lägga in sin order och återkomma till den två månader senare. Men den som är sugen och tycker att det är kul att variera sin aktiehandel med lite mer aktivt och annorlunda värdepappershandel än vad du är van vid.

Fem grundläggande saker du gör vid valutahandel

För att förklara hur det här med valutahandel fungerar och vad som egentligen händer vid en typisk trade så kan man dela in det här i fem steg. Egentligen går det ju att problematisera detta ännu mer men det kan vara bra för dig som vill förstå mer om detta.

1. Först väljer du det valutapar som du vill handla med. Det kan tex vara USD (us dollar) mot EUR (euro) eller vice versa. Det vill när du tradar valuta gör du det alltid mot en annan valuta.
2. Nästa steg är att välja din risknivå. Eftersom valutan rör sig så väldigt lite är det sällan någon idé att sätta in 1000 kronor och göra en vins på 10 kr om det går upp 1%. Därför gör man en hävstång där man tex satsar x gånger pengarna, tex 25 gånger pengarna. Detta låter förstås läskigt men eftersom valutan rör sig såpass lite så är det inte så farligt som det låter. Men viss finns det alltid en risk med all värdepappershandel.
3. Sedan behöver man välja den summa som man vill satsa av sina egna pengar. Detta är inget konstigt. Det är helt enkelt beroende på hur mycket du har och vad du vågar/vill satsa.
4. Sedan kan du/bör du sätta en stop – loss nivå på din trade.  Detta fungerar på samma vis som med aktier och när du helt enkelt når din lägsta nivå du vill stanna kvar i traden så säljs den av automatiskt.
5. Sista steget är förstås att antingen sälja av när du är nöjd med din vinst eller att ha bestämt en take profit nivå. Take profit fungerar på samma vis som stop loss men åt andra hållet.

Själva började vi med ett konto på Gratis demokonto på eToro där man kan testa lite innan man sätter igång med de egna pengarna.

Definition av valutahandel

Det är enkelt att definiera innebörden av valutahandel. Nämligen att köpa och sälja valutor i par, så kallade valutapar. Inom denna typ av värdepappershandel köper du alltså inte en valuta (som på semestern) utan du köper en valuta och satsar den mot en annan. Dvs du kan köpa dollar (US) eller yuan (Kina) och satsa på att denna skall gå upp eller ner mot tex kronan (SWE). I Sverige kallar vi alltså detta för valutahandel men de engelska namnen forex trading, FX trading eller currency trading är också vanliga namn på denna typ av handel men innebär alltså samma sak.

Valutahandel och Aktiehandel

Att handla med valutor både liknar vanlig aktiehandel och skiljer sig markant på vissa områden. Kursrörelser för aktier kan ses som relativt stora i jämförelser hur valutor rör sig. Det är alltså väldigt små kursrörelser för valutor vilket gör det relativt meningslöst att låta mindre summor satsas i valutahandeln. Därför använder man det som kallas för hävstång och belåning inom denna typ av värdepappershandel.

Hävstång och belåning

Inom handeln med valuta fungerar det alltså så att du  belånar det belopp som du satsar. Låt oss tex säga att du satsar 1000 kr i ett valutapar och belånar det för 8 gånger pengarna. Det du då satsar är alltså 8000 kr och du skapar en så kallad hävstång. Om du lyckas med satsningen kommer du alltså att göra en större vinst och när denna säljs av betalar du tillbaka lånet igen. Detta kan låta extremt riskfyllt och kan också vara det om du belånar för mer än 10 gånger pengarna (brukar sällan rekommenderas). Men eftersom kursrörelserna är såpass små är risken inte lika stor som man tror. Visserligen kan du misslyckas med tradingen men summan du förlorar blir ändå relativt liten.

Spread

Precis som i aktiehandel så används begreppet spread inom valutahandeln. Och här betyder ordet i princip samma sak. Alltså skillnaden mellan det lägsta priset någon är villig att sälja en valuta för och det högsta priset någon vill köpa för. Detta kan beskrivas som skillnaden mellan utbudspriset och efterfrågepriset som på engelska kallas för bid(utbud) och ask(efterfrågan). Man brukar mäta denna skillnad mellan utbud och efterfrågan i pips.

Valutahandel och kunskap

Innan man sätter igång med valutahandel eller för all del aktiehandel tjänar man alltid på att lära sig de grundläggande begreppen och detta har varit syftet med denna artikel. Vi kommer att återkomma till detta i framtida artiklar.

Köpa aktier under 18 – Detta måste minderåriga tänka på

Under 18 år? Det går att investera i Aktier!

Om du är under 18 så går det att skaffa ett aktiekonto men det krävs att samtliga förmyndare (dvs föräldrar/vårdnadshavare) godkänner detta och dessa skriver på ett avtal. I det här avtalet måste förmyndarna godkänna att de får ha tillgång till alla uppgifter på aktiekontot och i princip kan administrera allt med detta konto. Så för att man som minderårig skall kunna handla med aktier krävs alltså ett visst samarbete med föräldrar. Det är alltså föräldrarna som har full insyn och rätt över den minderåriges sparande.

Var passar det bäst för minderåriga att spara i aktier

De flesta banker/nätbanker tillåter personer under 18 år att spara i aktier men en del har en tydligare inriktning mot detta. Hos tex Aktiespararnas Aktieinvest finns en speciellt anpassad aktiedepå som kallas för Junior där minderåriga smidigt kan investera i aktier. Du kan hitta Aktieinvest Junior här.

Även Avanza tillåter minderåriga att tillsammans med föräldrarna att öppna ett aktiekonto. Du hittar anmälningen till kontot här. Viktigt att känna till är du måste klicka på länken för att anmäla konto för minderåriga i registreringsprocessen.

Läs mer om

• Aktiehandel
• Aktier För Nybörjare

Att Månadsspara i aktier utan Höga avgifter i courtage

När du köper och säljer aktier via en nätbank eller en vanlig bank betalar du vid varje köp/säljtillfälle en courtageavgift (stavas ibland kurtage). Denna avgift kan variera en hel del mellan olika banker och mellan olika konton hos samma bank. Vanligtvis vill man ha en så låg avgift som möjligt vid varje affär och denna avgift brukar ligga mellan 9 – 99kr (läs en jämförelse här). När du månadssparar i aktier ställs du dock inför ett bekymmer. Om exempelvis avgiften är 39kr för ditt köp av aktier och du sätter in 200 kronor så kommer avgiften vara procentuellt sett mycket hög!

Detta vill du alltså slippa och det finns framförallt en nätbank som löser detta åt dig. Hos Aktieinvest.se som är Aktiespararnas nätbank finns det speciellt anpassade depåer där du endast betalar en procentuell andel av din insats och minimiinsättningen du får göra är 100kr. Detta finns inte hos andra banker vad vi vet. Här kan vi rekommendera Basdepån som är anpassad för just detta.

Det finns även alternativ som Avanza Mini där courtaget endast är 9kr vilket också gör att du kan sätta in mindre belopp anpassat för ett månadssparande.

Tänk på Detta – Månadssparande i aktier

Det första steget är alltså att vara medveten om vilka fallgropar det finns i form av de olika avgifterna vid aktiesparande månadsvis. Förutom det kan det vara bra att ha koll på ett antal strategiskt viktiga saker:

• Börsen kommer under den tid du månadssparar röra sig uppåt eller nedåt vilket gör att du under en längre tid kommer att få ett medelpris på dina inköp. För att du då skall få ut en vinst i framtiden krävs det att företaget går lite bättre än börsen i sin helhet och har en bra direktavkastning.
• Om det tillfälligt blir svackor på börsen kan det vara tryggt att veta att du kommer att få detta medelpris och att du tar mindre risker. Så även om börsen kan ha gått ner en hel del kan du tjäna på att fortsätta månadssparandet i din aktie. Du kanske tom kan sätta in lite mer då aktien tillfälligt är lägre värderad.
• Med månadssparande kommer du alltså inte att dra hem storkovan genom att köpa allra billigast och sedan sälja dyrast. Men du kommer att skapa en stabil och lite säkrare strategi som kanske också kan ses som ”lite tråkigare”.

Gå vidare

1. Gå till Aktieinvest.se
2. Gå till Avanza

Rekommenderad läsning för månadsspararen

• Börspsykologi och Aktiehandel
• Komma igång med aktiekonto
• Vad är en aktie